Assurance prêt & diabète : réduire la surprime en 2026
L'essentiel à retenir
Comment s'assurer pour un prêt immobilier avec du diabète ?
Le diabète (type 1 ou 2) entre dans la convention AERAS niveau 2 ou 3. Les surprimes vont de 25 % à 200 % selon l'équilibre glycémique (HbA1c < 7 %), l'ancienneté et les complications. Plusieurs assureurs spécialisés (April, Mncap, Utwin) proposent des grilles diabète plus favorables que les contrats groupe bancaires.
Un diabétique non-compliqué avec une HbA1c stable obtient aujourd'hui couramment une assurance sans exclusion, contrairement à la situation d'il y a 10 ans. Présenter un dossier médical complet et à jour réduit drastiquement la surprime proposée.
Chiffres-clés
- Surprime moyenne diabète 2
- +50 %
- HbA1c seuil favorable
- < 7 %
- Niveau AERAS
- 2 ou 3
- Assureurs spécialisés
- 3-5
- Économie vs banque
- 30-45 %
Obtenir un prêt immobilier quand on est diabétique (Type 1 ou Type 2) reste un défi. Entre les surprimes et les exclusions de garanties, le parcours de l'emprunteur est souvent semé d'embûches. Pourtant, des solutions existent pour ne pas laisser votre santé bloquer votre projet de vie.
1. Le questionnaire de santé et le diabète
Lors de votre demande, l'assureur évalue principalement votre taux d'hémoglobine glyquée (HbA1c) et l'absence de complications (rétinopathie, néphropathie, neuropathie). L'ancienneté du diabète, le traitement (régime, antidiabétiques oraux, insuline) et l'IMC sont également étudiés.
💡 Astuce Expert
Préparez vos trois derniers comptes-rendus de suivi diabétologique ainsi que vos dernières analyses d'HbA1c. Un dossier médical bien construit accélère l'instruction et sécurise l'absence d'exclusion ITT/IPT.
2. La loi Lemoine : votre première arme
Depuis 2022, si votre part assurée est inférieure à 200 000 € et que votre prêt se termine avant vos 60 ans, l'assureur n'a plus le droit de vous interroger sur votre santé. Découvrez tous vos droits liés à la loi Lemoine pour vérifier votre éligibilité.
3. La Convention AERAS : votre alliée en cas de refus
Si votre dossier est refusé par l'assurance de groupe de la banque, la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet une analyse sur trois niveaux successifs :
- Niveau 1 : examen standard par l'assureur de la banque.
- Niveau 2 : réexamen par un pool de réassureurs spécialisés.
- Niveau 3 : étude individuelle approfondie avec proposition adaptée.
4. Pourquoi déléguer votre assurance ?
La délégation d'assurance vous permet de quitter le contrat de la banque à tout moment grâce à la loi Lemoine. En ciblant des assureurs spécialisés dans les risques aggravés, vous pouvez :
- Réduire ou supprimer les surprimes liées à votre diabète.
- Obtenir des garanties ITT/IPT complètes, souvent exclues par les contrats groupe.
- Économiser des économies potentielles sur la cotisation mensuelle.
Comparatif : assurance groupe vs délégation spécialisée
| Critère | Assurance groupe (banque) | Délégation spécialisée |
|---|---|---|
| Surprime moyenne | + 50 à 150 % | 0 à + 25 % |
| Garantie ITT | Souvent exclue | Incluse |
| Garantie IPT | Exclusion fréquente | Incluse |
| Délai d'instruction | 2 à 4 semaines | 5 à 10 jours |
Diabète type 1 vs type 2 : impact détaillé sur la surprime
Le type 1 (insulino-dépendant) et le type 2 (non insulino-dépendant) ne sont pas tarifés de la même manière. Le type 2 équilibré récent reste accessible avec une surprime modérée (25-50 %). Le type 1 ancien avec complications déclenche souvent AERAS niveau 2 ou 3.
| Profil diabétique | Surprime contrat groupe | Surprime délégation spécialisée | Garanties ITT/IPT |
|---|---|---|---|
| Type 2 récent, HbA1c < 7 %, sans complication | + 50 à 100 % | 0 à + 25 % | Incluses |
| Type 2 ancien, HbA1c 7-8,5 % | + 100 à 150 % | + 30 à 75 % | Souvent incluses |
| Type 1 équilibré sans complication | + 150 à 200 % | + 75 à 125 % | Incluses sous conditions |
| Type 1 ou 2 avec complications | Refus fréquent | AERAS niveau 2-3 | Examen individuel |
Préparer son dossier médical diabète : check-list
Un dossier médical bien préparé peut réduire la surprime de 30 à 50 %. Cinq pièces sont déterminantes : les 3 derniers bilans HbA1c, le compte-rendu diabétologique annuel, le bilan ophtalmologique (rétinopathie), la microalbuminurie (néphropathie), et l'ECG récent.
- 3 derniers bilans HbA1c sur 12 mois (preuve d'équilibre stable)
- Compte-rendu diabétologique annuel détaillant traitement et observance
- Fond d'œil récent (élimination de rétinopathie)
- Microalbuminurie (élimination de néphropathie débutante)
- ECG de repos et bilan lipidique (élimination cardiovasculaire)
- Mesure du périmètre abdominal et IMC (facteur de risque métabolique)
Ces examens sont remboursés par l'Assurance Maladie dans le cadre du suivi standard du diabète : aucune dépense supplémentaire. Pour aller plus loin, consultez notre guide dédié à l'assurance prêt diabète type 2 et notre guide du questionnaire de santé.
Réponses express
- Peut-on obtenir un prêt immobilier quand on est diabétique ?
Oui, dans la très grande majorité des cas.
- Quelle surprime appliquent les assureurs en cas de diabète ?
La surprime varie de 0 % à 200 % selon le type (1 ou 2), l'ancienneté, l'HbA1c, l'IMC et la présence de complications.
- Faut-il déclarer son diabète si la loi Lemoine s'applique ?
Non.
Questions fréquentes
Oui, dans la très grande majorité des cas. Un diabète bien équilibré (HbA1c < 7,5 %) et sans complications permet d'obtenir une assurance emprunteur, parfois sans surprime via un assureur spécialisé risques aggravés ou la convention AERAS.
La surprime varie de 0 % à 200 % selon le type (1 ou 2), l'ancienneté, l'HbA1c, l'IMC et la présence de complications. Un diabète de type 2 récent et équilibré peut aboutir à une surprime de 25 à 50 %, contre 100 à 200 % pour un type 1 ancien avec complications.
Non. Si votre part assurée est inférieure à 200 000 € et que votre prêt s'achève avant vos 60 ans, l'assureur n'a pas le droit de vous interroger sur votre santé. Vous obtenez le tarif standard, sans surprime ni exclusion.
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est activée automatiquement si votre dossier est refusé ou surprimé au-delà du seuil légal. Elle prévoit 3 niveaux d'examen pour trouver une solution d'assurance, avec un plafonnement des surprimes pour les revenus modestes.
Non. Le type 1 (insulino-dépendant, déclaré jeune) entraîne en général une surprime de 100 à 200 %, parfois assortie d'exclusions ITT/IPT. Le type 2 (non insulino-dépendant, équilibré par régime ou antidiabétiques oraux) reste souvent en deçà de 50 % de surprime.
Les assureurs accordent généralement un tarif acceptable jusqu'à 7,5 % d'HbA1c. Entre 7,5 et 9 %, la surprime grimpe sensiblement. Au-delà de 9 % ou en cas de complications, AERAS niveau 2 ou 3 devient incontournable.
Oui pour les garanties ITT/IPT/IPP : une clause peut exclure tout arrêt de travail lié au diabète et ses complications. Les contrats spécialisés risques aggravés couvrent en revanche le diabète sans exclusion — c'est leur principale valeur ajoutée.
5 à 10 jours en délégation spécialisée (questionnaire détaillé + analyses transmis par voie sécurisée), 2 à 4 semaines en contrat groupe bancaire qui sollicite plus de pièces médicales et un examen complémentaire fréquent.
Oui, mais il est traité différemment : 2 ans après la résolution sans récidive, la plupart des assureurs ne demandent plus de surprime. Pensez à indiquer la date de résolution dans le questionnaire.
Un professionnel habilité peut aider à constituer un dossier médical complet et à identifier les assureurs acceptant ce type de profil. Les modalités et la rémunération de l'intermédiaire doivent vous être communiquées avant toute souscription.
Trouvez une assurance emprunteur près de chez vous
Comparez les offres disponibles dans votre ville pour votre assurance de prêt.
Une question sur votre situation ?
Demandez une étude via le formulaire court, reçu par Kaléo Assurances. Aucune offre ferme ne résulte du formulaire : toute proposition est soumise à étude et à acceptation.
Demander une étude