Comprendre le TAEA : le vrai coût de votre assurance
L'essentiel à retenir
Comment interpréter le TAEA d'une assurance emprunteur ?
Le TAEA est la différence entre le TAEG avec l'assurance proposée et le TAEG sans assurance. Il ne correspond pas au taux de cotisation appliqué au capital. Il se compare pour un même prêt et avec les garanties, les quotités et le coût en euros.
La définition du TAEA pour le crédit immobilier figure à l'article R. 314-12 du Code de la consommation. Aucun seuil de bon TAEA ne vaut pour tous les emprunteurs.
Chiffres-clés
- Décret de calcul
- 2014-1190
- Entrée en vigueur du décret
- 1er janvier 2015
- Définition actuelle
- R. 314-12
Légifrance
Article 3 du décret
Code de la consommation
TAEA et taux de cotisation : deux chiffres différents
Le taux de cotisation sert à calculer une prime selon les modalités du contrat : capital initial, capital restant dû ou autre assiette prévue. Le TAEA traduit le poids de l'assurance dans le taux effectif du financement. Confondre ces deux taux peut conduire à une mauvaise comparaison.
Une cotisation constante et une cotisation qui évolue dans le temps doivent se comparer à partir de leurs échéanciers. Le mode de calcul ne suffit pas, à lui seul, à désigner le contrat le moins cher.
Comment calculer le TAEA ?
Pour un prêt immobilier, l'article R. 314-12 du Code de la consommation compare deux TAEG : l'un calculé en supposant l'assurance proposée intégralement exigée par le prêteur, l'autre sans assurance. Leur différence donne le TAEA.
Exemple pédagogique fictif : si le TAEG avec assurance est de 4,15 % et celui sans assurance de 3,90 %, le TAEA est de 0,25 point de pourcentage, affiché 0,25 %. Ces chiffres ne constituent ni une offre ni un relevé des taux du marché.
Le coût total de l'assurance ne se déduit pas de ce seul résultat. Retrouvez-le dans les documents chiffrés de votre proposition.
Depuis quand ces règles s'appliquent-elles ?
Le décret n° 2014-1190 a été publié en 2014, avec une entrée en vigueur le 1er janvier 2015. Il faut donc distinguer la date du texte et sa date d'application. La définition actuelle pour le crédit immobilier figure à l'article R. 314-12 du Code de la consommation.
Les points à comparer avant de choisir
- Le prêt : même montant, durée et hypothèses de remboursement.
- La couverture : quotités et garanties exigées par le prêteur.
- Les limites : exclusions, franchises, délais de carence et âges de fin de garantie.
- Les montants : cotisations et frais indiqués, coût total et coût sur la durée pendant laquelle vous envisagez de conserver le prêt.
Un taux présenté comme une moyenne de marché ne remplace pas une proposition pour votre situation. Une économie ne peut être évaluée qu'à partir de contrats et de montants comparables.
Utilisez notre comparateur de TAEA pour mettre deux valeurs en regard, ou notre outil de coût total pour examiner des cotisations connues.
Préparer votre prêt et son assurance
Vous préparez un achat ? Notre rubrique financement bancaire permet de calculer une mensualité de crédit hors assurance et frais. Pour les garanties du contrat, consultez notre guide de l'assurance emprunteur.
Réponses express
- Qu'est-ce que le TAEA ?
Le taux annuel effectif de l'assurance mesure l'effet de l'assurance sur le taux effectif du crédit.
- Où trouver le TAEA ?
Consultez les informations chiffrées sur l'assurance dans votre proposition de financement.
- Depuis quand le calcul du TAEA est-il encadré ?
Le décret n° 2014-1190 du 15 octobre 2014 définit ses modalités de calcul et est entré en vigueur le 1er janvier 2015.
Questions fréquentes
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