Assurance emprunteur : capital initial ou capital restant dû ?

Deux bases de calcul à identifier dans la proposition

ABE Infoservice rappelle que les cotisations d’assurance emprunteur peuvent notamment dépendre du capital initial ou du capital restant dû. Le premier correspond à la somme empruntée au départ. Le second évolue avec le remboursement du prêt. Demandez quelle base s’applique à chaque ligne de votre proposition, sans la déduire du seul taux affiché.

Notez séparément la base, le taux, la période de calcul et la quotité. Si vous empruntez à deux, faites cet exercice pour chaque personne. Un total présenté pour le couple et une cotisation présentée pour une seule personne ne permettent pas la même comparaison.

Un exemple simple, avec des taux entièrement fictifs

Imaginons un prêt initial de 200 000 € et une couverture à 100 %. Pour illustrer uniquement le calcul, on suppose un taux annuel constant de 0,30 %, sans frais supplémentaires, avec une cotisation annuelle divisée en douze parts égales.

• Sur le capital initial : 200 000 € × 0,30 % = 600 € par an, soit 50 € par mois.
• Sur un capital restant dû de 150 000 € à une date donnée : 150 000 € × 0,30 % = 450 € annualisés, soit 37,50 € par mois dans cette hypothèse simplifiée.

Ces montants ne sont ni des tarifs de marché ni une offre. Le second calcul ne décrit pas l’échéancier complet : le capital peut évoluer pendant l’année et le contrat peut retenir d’autres paramètres. Il montre seulement pourquoi un taux identique peut produire un montant différent.

Comparer les échéanciers, pas seulement la première mensualité

Préparez deux colonnes, une par contrat, avec les primes dues chaque année. Additionnez ensuite les montants sur la durée totale prévue. Vérifiez si les frais sont inclus dans le total annoncé et repérez toute variation de cotisation. Une première mensualité attractive ne décrit pas nécessairement la suite.

Si vous envisagez une vente dans quelques années, ajoutez une seconde comparaison arrêtée à cette date hypothétique. Par exemple, totalisez les 60 premières cotisations pour un horizon de cinq ans. Ce scénario ne prédit pas la date réelle de vente : il sert à comprendre comment la répartition des primes peut changer votre comparaison.

Conserver la même protection pour comparer le prix

Placez à côté des montants les garanties du contrat, les quotités et la franchise ITT. ABE Infoservice recommande aussi de regarder les exclusions et limites de couverture. Une baisse de cotisation accompagnée d’une protection différente mérite une lecture distincte.

Notre explication du TAEA complète cette comparaison. Conservez néanmoins les montants en euros : ils permettent de rapprocher la proposition de votre budget mensuel.

Les documents à réunir avant une étude

Préparez le tableau d’amortissement du prêt, l’échéancier d’assurance, la notice et les exigences du prêteur. Dans un premier message, indiquez simplement le capital, la durée restante et le point que vous souhaitez comparer. Les informations médicales éventuelles doivent rester dans le parcours prévu par l’assureur.

Faire étudier mes cotisations d’assurance. La demande est gratuite et sans engagement ; elle ne vaut ni souscription ni acceptation d’un contrat.