« Service ADE LCL un peu lent (13 jours) mais dossier accepté sans question. Économie de 8 900 € sur les 19 ans restants, je recommande. »
Économie : 8 900 €
Lucas G.
LCL Paris 9ᵉ — 36 ans, cadre
Page banque · LCL
Assurance emprunteur LCL : changer et économiser jusqu'à 8 900 €
Vous avez souscrit votre prêt immobilier chez LCL et payez le contrat groupe ADE LCL (assuré par Crédit Agricole Assurances) ? Grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier à tout moment et passer à un contrat individuel à garanties équivalentes, souvent 30 à 50 % moins cher.
Pourquoi le contrat ADE LCL (assuré par Crédit Agricole Assurances) coûte trop cher ?
Comme tous les contrats groupe bancaires, l'assurance proposée par LCL (ADE LCL (assuré par Crédit Agricole Assurances)) repose sur un principe de mutualisation : tous les emprunteurs paient le même tarif, quel que soit leur âge, leur état de santé ou leur profession. Les profils jeunes, non-fumeurs et en bonne santé subventionnent ainsi les profils à risque plus élevé. Avec un TAEA généralement compris entre 0,29 % à 0,41 %, le coût total de l'assurance représente fréquemment 25 à 30 % du coût total du crédit.
En passant en délégation d'assurance, votre tarif est individualisé : il est calculé selon votre âge, votre statut fumeur, votre profession et le montant emprunté. Le TAEA tombe en général entre 0,08 % à 0,15 %, soit une économie de 8 900 € en moyenne sur la durée totale du prêt pour nos clients LCL.
Spécificités à connaître pour LCL
- LCL fait partie du groupe Crédit Agricole, son contrat groupe est donc également assuré par Predica.
- La gestion administrative est centralisée : la demande de substitution doit être envoyée au service ADE LCL à Villejuif.
- Les délais de traitement sont parfois plus longs que la moyenne (jusqu'à 14 jours ouvrés), pensez à anticiper.
- LCL accepte le format dématérialisé pour la signature de l'avenant — utile pour les emprunteurs urbains pressés.
Bon à savoir : LCL ne peut pas refuser votre délégation pour un autre motif que l'absence d'équivalence des garanties. Tout refus abusif est passible d'une amende administrative de 3 000 € (article L. 313-31 du Code de la consommation).
Procédure étape par étape pour changer chez LCL
Délai total : 3 à 4 semaines. Coût pour vous : 0 €.
- 1
Demander la FSI à LCL
Récupérez la Fiche Standardisée d'Information auprès de votre conseiller ou via votre espace client. Elle liste les 18 garanties exigées.
- 2
Comparer 3 devis externes
Notre comparateur identifie en 2 minutes les meilleurs contrats à garanties équivalentes au contrat ADE LCL (assuré par Crédit Agricole Assurances).
- 3
Souscrire le nouveau contrat
Signature électronique en quelques minutes. Aucun déplacement en agence requis.
- 4
Envoyer la demande de substitution à LCL
Lettre recommandée avec attestation. Notre équipe prépare et envoie le dossier complet pour vous.
- 5
Réponse de LCL
LCL répond en moyenne en 10 à 14 jours ouvrés (délai légal : 10 j ouvrés).
- 6
Nouvelle cotisation appliquée
L'avenant au contrat de prêt est signé et la nouvelle cotisation, plus basse, est prélevée dès le mois suivant.
Comparatif détaillé : contrat ADE LCL (assuré par Crédit Agricole Assurances) vs délégation
Données chiffrées et garanties comparées ligne par ligne. Source : moyennes observées sur les dossiers Expert-Emprunteur 2025-2026.
| Critère | Contrat groupe LCL (ADE LCL (assuré par Crédit Agricole Assurances)) | Délégation d'assurance (assureur externe, loi Lemoine) |
|---|---|---|
| Nom du contrat | ADE LCL (assuré par Crédit Agricole Assurances) | Contrat individuel à garanties équivalentes (CCSF) |
| TAEA moyen | 0,29 % à 0,41 % | 0,08 % à 0,15 % |
| Coût total assurance (250 000 € sur 20 ans) | ≈ 18 000 € à 25 000 € | ≈ 5 500 € à 9 000 € |
| Économie moyenne constatée (LCL) | 0 € (tarif de référence) | 8 900 € |
| Tarification | Mutualisée (même prix pour tous) | Individualisée (âge, statut fumeur, profession) |
| Garantie Décès (DC) | Incluse | Incluse — équivalence CCSF garantie |
| Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) | Incluse | Incluse — équivalence CCSF garantie |
| Invalidité Permanente Totale (IPT) | Incluse | Incluse — équivalence CCSF garantie |
| Invalidité Permanente Partielle (IPP) | Incluse | Incluse — équivalence CCSF garantie |
| Incapacité Temporaire de Travail (ITT) | Incluse (franchise 90 j) | Incluse (franchise 30 à 90 j au choix) |
| Garantie Perte d'Emploi | Optionnelle (coût supplémentaire) | Optionnelle (souvent moins chère) |
| Délai d'acceptation par la banque | — | 10 à 14 jours ouvrés (légal : 10 j ouvrés) |
| Frais de substitution | — | 0 € (interdits par la loi Lemoine 2022) |
| Possibilité de résiliation | À tout moment (loi Lemoine) | À tout moment (loi Lemoine) |
| Économie totale sur la durée du prêt | Référence | 8 900 € économisés |
Hypothèse : prêt de 250 000 € sur 20 ans, emprunteur 35 ans, non-fumeur, salarié CDI. Tableau publié sous licence CC-BY 4.0 — citation requise : Expert-Emprunteur.fr.
Questions fréquentes — LCL
Tout ce que les emprunteurs LCL nous demandent avant de changer.
Avis vérifiés et modérés
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