Calculateur du coût total de l'assurance emprunteur

Sur capital initial, la cotisation reste constante toute la durée du prêt : c'est le mode pratiqué par la majorité des banques. Sur capital restant dû, la cotisation diminue chaque année à mesure que le capital se rembourse : c'est le mode majoritaire des contrats délégués. À taux affichés équivalents, l'écart cumulé peut atteindre 40 à 50 % sur 20 ans.

Pour un prêt immobilier classique, l'assurance représente en moyenne 25 à 35 % du coût total du crédit, parfois plus que les intérêts eux-mêmes pour les profils jeunes. C'est pour cette raison qu'optimiser l'assurance est souvent plus rentable que de renégocier le taux du prêt.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) est le seul indicateur qui intègre l'ensemble des frais et garanties exigées par la banque. Imposé par la loi Hamon, il permet de comparer objectivement deux offres, indépendamment du mode de calcul (capital initial ou restant dû).

Non, le calculateur estime uniquement les cotisations d'assurance. Les éventuels frais de dossier de délégation (souvent offerts par les courtiers) et les frais bancaires de modification de l'avenant ne sont pas inclus. Ils restent négligeables face à l'économie réalisable.